FinTech u 2018. godini – nove prednosti i novi prateći izazovi
Inovacije i primjenjivost tehnologije u današnjem poslovanju i obavljanju djelatnosti nastavlja eksplozivno rasti. Tijekom 2017. godine svjedočili smo eksploziji FinTech-a u medijima i konačnom etabliranju u svakodnevnoj komunikaciji, korištenju i poslovanju. Iako se u vijestima i medijima najviše izvještavalo o rekordnim vrijednostima kriptovaluta, FinTech raste u svim svojim različitim smjerovima, a tijekom 2018. će imati veći utjecaj na poslovanje nego ikada prije.
Međutim, koristi od mnogih FinTech inovacija nesporno narušavaju postojeće modele poslovanja što iziskuje brzu prilagodbu pružatelja usluga kako bi u potpunosti iskoristili sve nove prednosti. Isto tako, i pravni savjetnici moraju se prilagoditi, iako se često moraju baviti zastarjelim propisima zato što zakonodavac nikako nije mogao predvidjeti utjecaj FinTech-a na pružanje financijskih usluga, bankarstva, tehnologija osiguranja i naravno, kibernetičku sigurnost. Kontinuirano radimo i trudimo se biti dobro informirani o najnovijim trendovima u FinTech industriji kako na domaćem području tako i globalno.
Vjerujemo da su neka od najaktivnijih područja FinTecha u 2018. godini:
- Kriptovalute i digitalna gotovina
- Open banking
- RegTech
- Unbanked/underbanked financijske usluge.
Kriptovalute i digitalna gotovina
Kriptovalute i digitalni novac probijaju se u financijski sektor i predstavljaju mnogo više od brzog ostvarivanja ogromnih profita spekulativnom trgovinom.
Nadležne vlasti nedavno su odlučile i obećale da će regulirati upotrebnu kriptovaluta u odnosu na financijske transakcije, platni promet i porezni tretman. Konačni efekt regulatornog aspekta na kriptovalute može u najgorem slučaju inicijalno uništiti tržišnu vrijednost kriptovaluta, ali nesporno je da kriptovalute ostaju vrlo atraktivno područje FinTecha u narednim godinama.
Aktivno sudjelujemo u oblikovanju budućeg tržišta kriptovaluta s pravne strane kako bi se smanjio rizik trgovanja s kriptovalutama ili postajanja žrtvom prevare, kao i čuvajući sigurnost osobnih podataka osoba koje trguju kriptovalutama, kibernetičke sigurnosti i vjerodostojnosti transakcija.
Open banking
Direktiva (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća od 25. studenoga 2015. o platnim uslugama na unutarnjem tržištu, o izmjeni direktiva 2002/65/EZ, 2009/110/EZ i 2013/36/EU te Uredbe (EU) br. 1093/2010 i o stavljanju izvan snage Direktive 2007/64/EZ, Direktiva o platnim uslugama (PSD2) djelomično je stupila na snagu u siječnju 2018. godine i transformirala tržište maloprodajnih platnih usluga u EU i uspijevajući uvesti više sigurnosne standarde za online usluge plaćanja i nove pružatelje usluga na tržištu, kao što su FinTechovi.
Jedan od ciljeva sadržan u PSD2 jest promicanje razvoja i korištenja inovativnih online i mobilnih plaćanja putem open bankinga. Open banking je sustav koji korisniku pruža mrežu podataka financijskih institucija putem sučelja aplikacijskog programiranja, poznatijih kao API.
Podaci se stvaraju, dijele i stalno im se pristupa tijekom pružanja financijskih i bankarskih usluga, a uz korištenje tehnologije podaci se obrađuju u većim količinama i na više načina nego ikad. Uzimajući u obzir i Opću uredbu o zaštiti podataka (GDPR), zaštita podataka se podiže na potpuno novu razinu.
Open banking kao jedan od glavnih izvora inovacija u bankarskoj industriji uz korištenje tehnologije mora biti u skladu s regulatornim zahtjevima vezanim uz obradu podataka i kibernetičku sigurnost. Prema našem mišljenju 2018. predstavlja novu stranicu u odnosu na opće usluge platnog prometa i zaštitu podataka u Europskoj uniji, kao i u drugim pravnim sustavima koji idu u istom smjeru.
Snažna potpora inovacijama i korištenju tehnologije u financijskom i bankarskom sektoru ne smije smanjiti važnost da pružanje tih usluga bude unutar potpuno funkcionalnog pravnog okvira koji štiti osobne podatke, sigurnosne standarde i stabilnost financijskog sektora.
Svi koji djeluju unutar financijskog sektora, zasigurno će, čak i više nego ikada prije, morati obratiti pažnju da njihove dnevne promjene i ažuriranja tehnologija ostanu u skladu s važećim propisima i osigurati da pružanje usluga poštuje sva ostala propisana pravila.
RegTech
RegTech je novi smjer unutar industrije financijskih usluga kojim se nadilaze regulatorni izazovi u okviru pružanja usluga uz korištenje tehnologije putem automatizacije. FinTech uvelike potiče učinkovitiji način rada, dok RegTech osigurava da poslovna praksa ostane potpuno u skladu sa svim pravilima, propisima i smjernicama.
RegTech ima transformativni potencijal za optimizaciju regulatornog praćenja, transparentnosti i zaštite podataka te može potencijalno rezultirati novim regulatornim okvirom unutar financijskog sektora. Ipak, RegTech mora biti u skladu s pozitivnim propisima i ciljevima koji se njima žele postići uz ispravno tumačenje pravnih propisa.
U 2018. očekujemo da će RegTech izaći iz sjene senzacionalizma oko kriptovaluta i drugih zvučnijih područja FinTecha. RegTech je iznimno važan i može osigurati da pružanje usluga, uz pomoć pravnih savjetnika, uspješno rješava različite probleme, kao što su analiza pravnih praznina, praćenje transakcija, nadzor financijskog sektora i sprječavanje pranja nova.
Unbanked/underbanked financijske usluge
Danas više od 2 milijarde ljudi još uvijek nema pristup financijskim uslugama ili ne posjeduju bankovni račun. No, zbog brzog razvoja i digitalizacije pružanja financijskih i bankarskih usluga, infrastruktura postaje sve manje potreba, a dostupnost financijskih i bankarskih usluga postaje viša nego ikada.
U 2018. godini, cloud-computing, mobilno bankarstvo i analiza podataka nastavljaju rasti i postaju sve kompleksniji što rezultira outsourcingom trećim stranama i pružanjem financijskih usluga na osnovi Software-as-a-Service. Regulatori su uvijek bili vrlo oprezni u odnosu na pitanje outsourcing pravila u okviru pružanja bankarskih i financijskih usluga.
Pojava mikrokreditnih i mikrofinancijskih institucija, kao i podrška FinTech kompanija koje pružaju outsourcane usluge, sa sjedištem u zemlji ili inozemstvu, za posljedicu ima pružanje različitih vrsta financijskih i bankarskih usluga. Pojava novih vrsta institucija i usluga zahtijeva kontinuirano poštivanje svih važećih propisa financijskog i bankarskog sektora. Svi sudionici financijskog i bankarskog sektora moraju tijekom 2018. godine održavati stroga pravila o usklađenosti s važećim propisima, zaštiti osobnih podataka, nadzoru outsourcanih usluga, kibernetičkoj obrani i u odnosu na različita porezna pitanja, a posebice u 2018. godini kada se očekuje da će više financijskih usluga nego ikada prije biti pruženo kao Software-as-a-Service od strane FinTech kompanija.
